Kredyt hipoteczny w Hiszpanii – prosty przewodnik dla Polaków
10/23/2025
Kupno nieruchomości w Hiszpanii to świetna inwestycja – kredyty są tańsze niż w Polsce, a oprocentowanie niższe. Proces jest jednak inny niż w Polsce. Oto przewodnik krok po kroku.
🆔 1. NIE i karta fiskalna
Każdy obcokrajowiec potrzebuje:
-
🟢 NIE (Numer identyfikacyjny cudzoziemca) – identyfikuje Cię w Hiszpanii
-
🟢 Karta fiskalna (Tarjeta Fiscal) – odpowiednik polskiego NIP, potrzebny do transakcji i kredytu
💰 2. Wkład własny i podatki
-
Bank zwykle finansuje 70% wartości nieruchomości
-
Reszta to Twój wkład własny + dodatkowe opłaty notarialne i podatki
Koszty dodatkowe:
-
Rynek pierwotny: 10% VAT + 1,5% AJD
-
Rynek wtórny: 10 % podatek ITP
Przykład:
-
Nieruchomość: 200 000 €
-
Kredyt: 140 000 €
-
Wkład własny: 60 000 €
-
Dodatkowe koszty: ~28 000 €
📊 3. Zdolność kredytowa
Bank liczy maksymalnie 35% dochodu netto na raty kredytu
Przykład:
-
Dochód: 7 300 €/miesiąc
-
Maksymalna rata: 2 560 €
📄 4. Promesa i decyzja kredytowa (FIN)
-
✨ Promesa – wstępna decyzja banku, 1–3 tygodnie
-
✅ Decyzja FIN – oficjalna decyzja kredytowa zgodna z przepisami UE
🖋️ 5. Podpisanie umowy i przeniesienie własności
-
Po decyzji FIN obowiązuje 10-dniowy okres karencji
-
Notariusz udziela bezpłatnej porady prawnej i przeprowadza test zrozumienia umowy kredytowej w Hiszpanii
-
Umowa kredytowa i przeniesienie własności twojej wymarzonej nieruchomości na Costa Blanca, Costa Calida i Costa Valencia podpisywane są zazwyczaj jednego dnia u notariusza
-
Bank a właściwie specjalna komórka księgowa banku dba o rejestrację aktu w księdze wieczystej
⏱️ 6. Czas trwania całego procesu
| Etap | Czas |
|---|---|
| Promesa i dokumenty | 0–3 tygodnie |
| Wycena nieruchomości | 1–2 tygodnie |
| Decyzja FIN | 5–6 tydzień |
| Okres karencji | 10 dni |
| Rejestracja aktu w księdze wieczystej | 2–3 miesiące |
🔄 7. Różnice między Hiszpanią a Polską
| Element | Hiszpania | Polska |
|---|---|---|
| Wstępna decyzja kredytowa | Promesa, 1–3 tygodnie | Natychmiast w banku |
| Okres karencji | 10 dni | Brak |
| Porada notarialna | Bezpłatna, test zrozumienia | Brak |
| Podpisanie umowy kredytowej | Jednocześnie z przeniesieniem własności | Zwykle osobno u notariusza |
| Oprocentowanie | Niższe | Wyższe |
✅ 8. Podsumowanie
Zakup nieruchomości w Hiszpanii jest bezpieczny, jeśli:
-
Masz wkład własny min. 30%
-
Obliczysz zdolność kredytową przed podpisaniem umowy przedwstępnej lub rezerwacyjnej
-
Skorzystasz z usług sprawdzonej agencji nieruchomości takiej jak nasza, która poprowadzi Cię przez cały proces zakupu!
-
Ostrożnie wybierzesz notariusza
Proces kredytowy trwa zazwyczaj od 2 do 3 miesięcy.
Jeśli chcesz wiedzieć więcej o zakupie w kredycie w Hiszpanii, obejrzyj nasz specjalny poradnik na kanale YouTube.
